Wat houdt de verplichte AOV in?
Het kabinet werkt momenteel het wetsvoorstel uit. De verplichte AOV zorgt ervoor dat zzp'ers zich moeten verzekeren tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je als zelfstandige een financieel vangnet hebt als je niet meer in staat bent om te werken door ziekte of een ongeval. De exacte hoogte van de premie en het dekkingsbedrag zijn nog niet vastgesteld, maar het streven is om het voor zzp'ers betaalbaar te houden (de verwachting is tussen €200-€250 maximaal).
Het doel van de verplichte AOV is om het sociale vangnet voor zelfstandige ondernemers te versterken. Op dit moment zijn veel zzp'ers niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, waardoor zij bij ziekte of een ongeval in financiële problemen kunnen komen. Met de verplichte AOV wil de overheid dit risico verminderen en ervoor zorgen dat zzp'ers een betere bescherming hebben.
Kernpunten huidig voorstel
● De uitkering bedraagt maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen – laatste maand dat je hebt gewerkt - en niet meer dan het wettelijke minimumloon.
● Op dit moment schat het kabinet de premie voor de verplichte AOV in op 7,5% tot 8% van het inkomen tot de maximale premiegrondslag. De maximale premiegrondslag is 143% van het wettelijk minimumloon.
● De regeling geldt voor alle ondernemers voor de inkomstenbelasting.
● Er wordt een verplichte wachttijd ingesteld van één jaar, die periode krijg je nog geen uitkering.
● Het criterium is niet beroepsarbeidsongeschikt. Als je ander soort werk kan verrichten, volgt er geen uitkering.
Wat betekent dit nu concreet voor jou als zzp'er?
Je krijgt een verplichte verzekering, met een eigen risico van 1 jaar en een bruto uitkering ter hoogte van maximaal het minimumloon. De kans is groot dat je geen uitkering krijgt, omdat diegene die je beoordeelt vindt dat je ander werk kan doen. Voor deze uitgangspunten ga je ongeveer €225 per maand betalen.
In veel gevallen zal een minimumloon niet toereikend zijn om je levensonderhoud van te betalen. Ook een eigen risico van een jaar is lang. Je zult een behoorlijk bedrag moeten reserveren om deze tijd door te komen.
Verplichte of vrijwillige AOV?
In tegenstelling tot de verplichte versie dekt een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beroepsarbeidsongeschiktheid wel af. Dit betekent dat je een uitkering krijgt als je ziek bent en je eigen beroep niet kan uitoefenen. Ook kan je variëren met de wachttijd, zodat je niet een jaar hoeft te wachten tot je een uitkering krijgt.
Een vrijwillige AOV biedt dus een betere dekking en voorwaarden dan de verplichte verzekering. Zoals het nu staat omschreven, mag je ook een vrijwillige verzekering hebben, als deze gelijk of beter van dekking is dan de verplichte AOV.
Een exacte invulling is hier nog niet aan gegeven door het kabinet, maar…. een verzekeraar kan bestaande ziekten of ongemakken uitsluiten van de dekking van je AOV. Als je wacht met het afsluiten van een vrijwillige AOV tot het moment dat je een verzekering moet hebben (2027-2029), dan ben je 4 tot 6 jaar ouder.
In deze tijd kan je van alles overkomen dat leidt tot uitsluitingen op een vrijwillige AOV. Hierdoor word je automatisch in de armen gedreven van de verplichte AOV. Immers, de verplichte AOV sluit niets uit en dan zal de dekking altijd beter zijn dan bij een verzekeraar die wel een uitsluiting kan doen als je ziek bent geweest.
We helpen graag
Bij Circle8 staan we klaar om zzp'ers te ondersteunen bij het begrijpen van de verplichte AOV en het vinden van een geschikte verzekering. Neem gerust contact met ons op voor meer informatie en advies. We helpen je graag met het vergelijken van verzekeraars en het inzichtelijk maken van de kosten van een AOV.
